В редакцию часто обращаются читатели, которые рассказывают примерно одну и ту же историю. Когда-то они брали кредит в банке, уже вернули, но теперь им звонят по телефону какие-то люди, называющие себя «коллекторы», и требуют отдать деньги. Часто переходят к угрозам. Аргументы «Я давно погасил кредит» не воспринимают.

Мы попросили прокомментировать ситуацию адвоката Елену Казьмину.

 Передача долга от банка к коллекторскому агентству всегда порождает множество вопросов у заемщика. Законна ли такая процедура? Однозначного ответа на этот вопрос нет, поскольку деятельность коллекторских фирм до конца не урегулирована законодательно. Основной задачей коллекторских агентств является осуществление сбора долгов через непосредственный контакт с клиентом банка с использованием методов индивидуальной работы. Их появление и стремительное развитие в России обусловлены востребованностью данной сферы услуг, в первую очередь, банками, пытающимися с их помощью решить проблемы с просроченной задолженностью по потребительским кредитам, вызванной в не меньшей степени последствиями финансового кризиса.

Коллекторская деятельность — работа по взысканию большого объема однотипной, преимущественно бесспорной, задолженности — стала особенно востребована в деловом обороте с распространением потребительского кредитования. Между тем деятельность коллекторских агентств не всегда отвечает требованиям закона и нередко выходит за установленные рамки, превращаясь в противозаконную.

Роспотребнадзор встал на защиту заемщика и отстаивает мнение о том, что банк не вправе осуществлять продажу долгов физических лиц. Конституционный суд РФ также признает, что «гражданин по кредитному договору является экономически слабой стороной и нуждается в специальной защите своих прав».

Однако судебная практика складывается таким образом, что продажу долгов физических лиц суды признают законной. Это, конечно, в том случае, если соблюдена процедура передачи и возможность передачи долга и она предусмотрена  условиями кредитного договора.

Прежде чем привлечь «третью сторону» для возвращения долгов, так это обычно звучит в договорах, банк должен вас письменно уведомить, не известить, а именно уведомить об этом под роспись.  Этот факт будет свидетельствовать о том, что банк отказывается от своих претензий по займу и теперь все ваше долговое общение будет протекать только с данным коллекторским агентством. Эта информация позволит защититься от мошенников, которые, прикрываясь коллекторами, могут вымогать деньги. Обращаю ваше внимание на то, что кроме обращения в суд и психологического воздействия, никаких иных рычагов давления у коллектора нет.

Особенностью уступки права кредитора к другому лицу в отличие от перевода долга является необязательность получения согласия должника. Исключение составляют случаи, когда необходимость получения такого согласия предусмотрена законом или установлена сторонами в тексте договора (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, каждому заемщику необходимо знать свои права, а  именно:

— должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу (ст. 385 ГК РФ);

— если истек срок исковой давности по кредиту, то все требования коллекторов можно считать безосновательными и смело доказывать свою правоту в суде;

— если вы получаете угрозы в свой адрес или в адрес близких вам людей в какой бы то ни было форме, то это самое настоящее нарушение закона и несет за собой административную и уголовную ответственность;

— изъять ваше имущество в пользу погашения кредита возможно только после решения суда и сделать это могут только судебные приставы.

Положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, до настоящего времени не вступили в законную силу, поэтому единственно правильным является своевременное и в полном объеме исполнение принятых на себя обязательств. Более конкретно разобраться в вашей ситуации возможно только после предоставления вами полного пакета документов для ознакомления.

 Елена Казьмина, адвокат.