Как не попасть в долговую яму

Кредиты сегодня очень популярны. Рассчитаться не сразу, а постепенно, за купленный товар или сумму, полученную в банке, очень заманчиво. Некоторые кредитные организации готовы одолжить деньги когда угодно, кому угодно и, буквально, в течение нескольких минут. Ну как не воспользоваться такой возможностью?
По итогам августа текущего года задолженность населения России перед банками составила 4,8 триллиона рублей. Можно с уверенностью сказать, что сегодня кредитные долги стали ещё больше. По мнению финансистов, причиной просроченных, а то и вовсе невозвращённых кредитов является низкая финансовая грамотность населения. Восполнить этот пробел решила рабочая группа по инвестиционной и кредитной политике, действующая при Совете директоров города. Её руководитель, управляющий дополнительного офиса в Новочеркасске ФКБ «Юниаструм банк» Андрей Какаян озвучил на заседании Совета предложение, суть которого состоит в проведении встреч финансистов с коллективами предприятий города, где специалисты будут знакомить людей с основами потребительского кредитования.
Ни один банк не станет давать деньги в долг себе в убыток. Некоторые кредитные учреждения идут на хитрость, крупно, заметно и ярко указывают в договоре весьма привлекательную сумму минимального платежа, а дальше, в тексте (уже не таким заметным шрифтом), сумму желательного, которая, как правило, заметно выше минимальной. Клиент, основываясь на «минимальной» сумме, исправно платит, но после истечения срока кредита вдруг обнаруживает, что за ним остаётся ещё очень существенный долг.
— По данным прокуратуры Новочеркасска, в этом году было зафиксировано до 40 обращений граждан в отношении одного из известных банков о том, что, несмотря на регулярное внесение платежей, задолженность заёмщиков перед банком растет. Однако правоохранительная система здесь бессильна — клиенты сами подписали такие договоры, — говорит Андрей Левонович.
Получается, по собственному недосмотру люди сами загнали себя в долговую яму. Хорошо, если их финансовые возможности позволяют быстро выбраться из этого капкана, а если нет, если долг растет, как снежный ком, идёт взыскание через суд, с издержками, описью имущества и другими неприятностями?
— Прежде всего, мы настоятельно советуем людям, которые решили взять кредит, хорошо подумать, стоит ли это делать, — говорит Андрей Левонович. — Ведь часто мы становимся жертвами своих спонтанных порывов, сиюминутных желаний. Этим, кстати, успешно пользуются некоторые банки, которые предоставляют кредит прямо в магазинах. Если вы все же решили взять кредит, то вам следует серьёзно взвесить свои финансовые возможности. Рекомендуется посчитать весь семейный доход, вычесть из этой суммы необходимые затраты (питание, коммунальные расходы и т.д.) и оставшуюся цифру поделить пополам. Если ежемесячный платеж по кредиту в эту «половинку» укладывается, то кредит можно брать.
Кроме этого, специалисты рекомендуют не полениться и очень внимательно прочесть текст договора, понять его суть и уяснить для себя все последствия тех или иных вариантов развития событий — возможность досрочного погашения кредита, последствия нарушения сроков платежей.
— В договоре обязательно следует найти процент эффективной ставки по кредиту, цифру, которая учитывает полную реальную плату клиента за заём, — говорит Андрей Левонович. – Во многих цивилизованных странах эффективная ставка специальным законом привязана к учетной ставке Центробанка. У нас пока такого закона нет. Если бы он был, то существовало бы ограничение, а пока этим обстоятельством банки активно пользуются и население берёт кредиты, где эффективная ставка доходит до 100% и более, хотя на сегодня она не должна превышать 33%.
Хорошая альтернатива потребительскому кредиту — кредитная банковская карта. Клиент получает такую карту с заявленным пределом суммы, которую он сможет истратить, и, по мере расходования средств, погашает свой долг перед банком. При этом банк уведомляет клиента о минимальном обязательном месячном платеже (он будет в разы ниже, чем ставка по любому, самому выгодному потребительскому кредиту), остальную сумму клиент может вносить по мере возможности.